Η απόκτηση πιστωτικής αναφοράς είναι ένας εξαιρετικός τρόπος για να αρχίσετε να ελέγχετε το οικονομικό σας μέλλον. Συνιστάται να ελέγχετε την πιστωτική σας έκθεση μία φορά το χρόνο, όχι μόνο για να γνωρίζετε τη θέση σας στους πιστωτές αλλά και για να ενημερώνεστε για λάθη και απάτες. Ωστόσο, μόλις φτάσει η αναφορά σας, ενδέχεται να δυσκολευτείτε να την κατανοήσετε. Πώς διαβάζετε και κατανοείτε μια πιστωτική αναφορά;
Υπάρχουν τρεις κύριες εταιρείες παροχής πιστωτικών αναφορών που εκδίδουν εκθέσεις πιστωτικών γραφείων. Experian, TransUnion και Equifax. Συνιστάται να λαμβάνετε αναφορές και από τους 3 οργανισμούς πιστωτικών αναφορών, καθώς πιθανότατα περιέχουν διαφορετικές πληροφορίες, καθώς οι πιστωτές εγγράφονται σε πρακτορεία σε καθαρά εθελοντική βάση. Οι πιστωτικές εκθέσεις που παρέχονται από κάθε ένα από τα διαφορετικά γραφεία μπορεί να παρουσιάζονται κάπως διαφορετικά, αλλά σε γενικές γραμμές οι πληροφορίες θα αναλύονται με τον ίδιο σχεδόν τρόπο.
Υπάρχουν τέσσερα κύρια μέρη στην πιστωτική αναφορά: προσωπικό προφίλ, πιστωτικό ιστορικό, δημόσια αρχεία και ερωτήματα. Ελέγξτε προσεκτικά κάθε ενότητα για τυχόν σφάλματα. Σημειώστε τυχόν σφάλματα που ενδέχεται να ανακαλύψετε σε ξεχωριστό φύλλο χαρτιού καθώς διαβάζετε την αναφορά σας.
Προσωπικό Προφίλ
Στην κορυφή της πιστωτικής αναφοράς θα βρείτε όλες τις βασικές πληροφορίες σας, όπως το πλήρες όνομά σας, την τρέχουσα και προηγούμενη διεύθυνση και τους εργοδότες σας, τον αριθμό κοινωνικής ασφάλισης και την ημερομηνία γέννησής σας. Το όνομα του συζύγου σας μπορεί επίσης να εμφανίζεται εάν ισχύει. Επιπλέον, μπορεί να παρατηρήσετε διάφορες παραλλαγές του ονόματός σας στη λίστα. Αυτό μπορεί να συμβεί όταν οι πιστωτές καταγράφουν τις πληροφορίες εσφαλμένα. Αυτές οι αποκλίσεις συνήθως αφήνονται στην πιστωτική σας έκθεση. Ωστόσο, είναι σημαντικό να βεβαιωθείτε ότι η διεύθυνσή σας είναι σωστή. Μια λανθασμένη διεύθυνση θα μπορούσε να σας ειδοποιήσει για πιθανή κλοπή ταυτότητας.
Πιστωτική Ιστορία
Η επόμενη ενότητα είναι το πιστωτικό ιστορικό σας. Αυτό σας παρέχει μια αναλυτική λίστα με τους τρέχοντες ενεργούς, προηγούμενους κλειστούς λογαριασμούς σας και τα υπόλοιπα ή τις καθυστερήσεις τους. Αναφέρεται πρώτα το όνομα του πιστωτή και ο αριθμός λογαριασμού σας για κάθε λογαριασμό — μερικές φορές οι αριθμοί λογαριασμού μπορεί να εμφανίζονται εν μέρει ασαφείς για λόγους ασφαλείας. Αυτά τα χρέη θα μπορούσαν να περιλαμβάνουν υποθήκες ακινήτων, πιστωτικές κάρτες, δάνεια αυτοκινήτου ή ιατρικούς λογαριασμούς.
Θα υπάρχει μια στήλη για τον προσδιορισμό της φύσης του λογαριασμού. Κοινός, Μεμονωμένος, Μη καθορισμένος, Εξουσιοδοτημένος Χρήστης, Τερματισμένος, Κατασκευαστής, Συνυπογράφων ή Κοινόχρηστος. Θα υπάρχει επίσης μια σημειογραφία για την ημερομηνία ανοίγματος του λογαριασμού, τον αριθμό των μηνών που αναφέρθηκε το ιστορικό πληρωμών του λογαριασμού και την ημερομηνία της τελευταίας δραστηριότητας. Η αναφορά θα δείχνει το υψηλό πιστωτικό σας όριο ή το μέγιστο που επιτρέπεται να δανειστείτε, εάν ισχύει. Υπάρχει μια στήλη για Όρους που υποδεικνύει τον αριθμό των δόσεων ή των μηνιαίων πληρωμών που απομένουν στο λογαριασμό.
Οι επόμενες στήλες θα εμφανίσουν το υπόλοιπο που απομένει στο λογαριασμό, τυχόν καθυστερημένα ποσά και την κατάσταση των λογαριασμών. Υπάρχουν δύο τύποι λογαριασμών. δόση και περιστρεφόμενο. Λογαριασμός με δόσεις σημαίνει ότι υπάρχουν πάγιες πληρωμές και συγκεκριμένη ημερομηνία λήξης, όπως με δάνειο αυτοκινήτου. Ένας ανακυκλούμενος λογαριασμός είναι ένας χωρίς προκαθορισμένη ημερομηνία λήξης όπως με τις οφειλές πιστωτικών καρτών. Στους πιστωτές αρέσει να βλέπουν λίγα ανακυκλούμενα χρέη.
Η πιστωτική αναφορά θα υποδεικνύει τους διαφορετικούς τύπους λογαριασμών και μπορεί επίσης να της αναθέσει ένα σύστημα αριθμητικής αξιολόγησης. Ενδέχεται να δείτε σύμβολα όπως R1, R2, R3 ή I1, I2, I3. Το R ή I υποδηλώνει Ανακυκλούμενη ή Δόση και οι αριθμοί υποδεικνύουν το ιστορικό πληρωμών του λογαριασμού ως εξής.

0- ο λογαριασμός δεν έχει χρησιμοποιηθεί ακόμα
1- πληρώθηκε όπως συμφωνήθηκε
2- 30 και πλέον ημέρες καθυστέρηση
3- 60 και πλέον ημέρες σε καθυστέρηση
4- 90 και πλέον ημέρες καθυστέρηση
5- 120 συν ημέρες καθυστέρηση
7- Λογαριασμός είσπραξης ή πτώχευση
8- Ανάκτηση ή κατάσχεση
9- Χρεώσεις ή επισφαλείς απαιτήσεις

Η πιστωτική αναφορά θα εμφανίζει επίσης ένα αρχείο οποιωνδήποτε χρεών που έχουν παραδοθεί σε μια εταιρεία είσπραξης. Θα εμφανίζει την ημερομηνία αναφοράς της είσπραξης, το όνομα της εταιρείας που χειρίζεται τις εισπράξεις και την εταιρεία ή τον δανειστή με τον οποίο εκδόθηκε αρχικά το δάνειο και το υπόλοιπο που απομένει στον λογαριασμό.
Δημόσια Αρχεία
Αυτοί είναι αντιπρόσωποιόρτες που λαμβάνονται από τοπικά, πολιτειακά και ομοσπονδιακά δικαστήρια. Θα υποδεικνύουν αρχεία πτωχεύσεων, φορολογικά εμπράγματα βάρη και νομισματικές κρίσεις. Ενδέχεται επίσης να εμφανίζονται τα μητρώα διατροφής παιδιών με καθυστέρηση. Αυτά τα δημόσια αρχεία θα παραμείνουν μέρος του πιστωτικού σας ιστορικού για επτά έως δέκα χρόνια και θα αντικατοπτρίζονται αρνητικά στο συνολικό πιστωτικό σας σκορ.
Ενότητα διερεύνησης
Αυτή η ενότητα αποκαλύπτει τυχόν μέρη που έχουν λάβει αντίγραφο της πιστωτικής σας έκθεσης τα τελευταία δύο χρόνια. Υπάρχουν γενικά δύο τύποι ερωτήσεων, σκληρές και μαλακές. Μια σκληρή έρευνα είναι αυτή που ξεκινάτε από εσάς, κάθε φορά που κάνετε αίτηση για δάνειο ή συμπληρώνετε μια αίτηση πίστωσης. Μια μαλακή έρευνα έρχεται σε τρεις μορφές. εταιρείες που επιθυμούν να σας προσφέρουν διαφημιστικές εφαρμογές για πίστωση, τρέχοντες πιστωτές που παρακολουθούν τον λογαριασμό σας ή ερωτήματα του πιστωτικού γραφείου που ζητούνται από εσάς, τον καταναλωτή. Αυτές οι απλές ερωτήσεις δεν εμφανίζονται στις πιστωτικές αναφορές που λαμβάνουν οι επιχειρήσεις, μόνο σε αντίγραφα που σας παρέχονται. Αν και πολλοί δανειστές θεωρούν ότι πάρα πολλές ερωτήσεις σχετικά με την έκθεσή σας είναι αρνητικές, είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι δύο ή περισσότερες «σκληρές» ερωτήσεις μέσα σε μια περίοδο 14 ημερών υπολογίζονται ως μόνο μία ερώτηση.
Πιστωτική βαθμολογία
Η πιστωτική αναφορά μπορεί επίσης να αποκαλύψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Οι βαθμολογίες αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας είναι ένα μέσο για τον υπολογισμό του πιστωτικού κινδύνου ενός ατόμου για να προσδιοριστεί πόσο πιθανό θα ήταν να αποδώσει ένα δάνειο. Η βαθμολογία είναι ένας τριψήφιος αριθμός που κυμαίνεται μεταξύ 300 και 850. Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας, τόσο καλύτερα αντικατοπτρίζεται σε εσάς ως δανειολήπτη. Μια καλή βαθμολογία πιστοληπτικής ικανότητας θα σας επιτρέψει να διαπραγματευτείτε για καλύτερα επιτόκια.
Διαφωνίες
Τι γίνεται αν εντοπίσετε ένα σφάλμα στην πιστωτική σας αναφορά; Μόλις ανακαλύψετε ένα σφάλμα, επικοινωνήστε με το πιστωτικό γραφείο που εξέδωσε την έκθεση πίστωσης και δηλώστε γραπτώς τι διαπιστώσατε ότι ήταν ανακριβές. Θα βρείτε τα στοιχεία επικοινωνίας που αναφέρονται στην κορυφή της πιστωτικής σας αναφοράς.
Οι εταιρείες παροχής πιστωτικών στοιχείων πρέπει να διερευνήσουν εκ νέου την αξίωση εντός 30 ημερών. Στη συνέχεια, θα επικοινωνήσουν με το μέρος που υπέβαλε το αντικείμενο και θα προσπαθήσουν να επιλύσουν τη διαφορά το συντομότερο δυνατό. Θυμηθείτε ότι έχετε το δικαίωμα βάσει του νόμου περί δίκαιης αναφοράς πιστώσεων να αμφισβητήσετε τυχόν ανακριβείς ή δόλιες πληροφορίες που ενδέχεται να εμφανίζονται στην πιστωτική σας αναφορά και θα πρέπει να το κάνετε έγκαιρα.
Μόλις μάθετε να διαβάζετε και να κατανοείτε μια πιστωτική αναφορά, προχωράτε προς ένα πιο ασφαλές οικονομικό μέλλον. Λάβετε την αναφορά σας σήμερα!